在信用卡新規(guī)頒布后，建設(shè)銀行已于近日開始加強(qiáng)信用卡資金流向管控。監(jiān)測信用卡資金流向可預(yù)防哪些金融風(fēng)險(xiǎn)?未來，信用卡管控趨勢(shì)是什么?要發(fā)揮信用卡在提升居民消費(fèi)水平方面的作用，銀行可從哪些方面入手?
銀行業(yè)針對(duì)信用卡資金流向的管控正持續(xù)加強(qiáng)。日前，建設(shè)銀行發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)信用卡非消費(fèi)類交易管控的公告》。《公告》稱，根據(jù)監(jiān)管要求，該行信用卡資金不得用于購房、投資、生產(chǎn)經(jīng)營等非消費(fèi)領(lǐng)域，即日起將加強(qiáng)相關(guān)交易管控。
近年來已有多家銀行陸續(xù)發(fā)布過相關(guān)公告，對(duì)非消費(fèi)類交易進(jìn)行管控。同時(shí)，也有不少銀行在信用卡持卡數(shù)量上加強(qiáng)了管控措施。
多銀行加強(qiáng)信用卡非消費(fèi)類交易管控
此前的7月7日，銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》，對(duì)發(fā)卡管理、“長期睡眠信用卡”比例提出了明確要求。
據(jù)了解，此次建設(shè)銀行公告，正是積極響應(yīng)信用卡新規(guī)，從資金流向方面加以規(guī)范，而且此次建設(shè)銀行公告的管控領(lǐng)域更加細(xì)致，公告明確規(guī)定，信用卡資金不得用于購房、投資理財(cái)、生產(chǎn)經(jīng)營等非消費(fèi)領(lǐng)域。
其中，購房領(lǐng)域不僅包括房地產(chǎn)類或受理房地產(chǎn)交易的商戶，還包括境內(nèi)房產(chǎn)稅費(fèi)類商戶。
此外，境內(nèi)煙草經(jīng)營類商戶交易也是明確禁止使用的。
自去年以來，多家銀行曾因個(gè)人貸款和信用卡資金流入房市或股市吃到巨額罰單，強(qiáng)化信用卡資金流向已成為了銀行信用卡業(yè)務(wù)的一大重點(diǎn)。在這樣的嚴(yán)查下，一旦持卡人觸碰紅線，將會(huì)面臨著比以前更為嚴(yán)重的降額、停卡等后果。
某銀行負(fù)責(zé)人介紹：“如果資金劃出的收款對(duì)象戶名中，含有房地產(chǎn)、股票等敏感字眼，該行風(fēng)控系統(tǒng)就會(huì)在后臺(tái)進(jìn)行相關(guān)提示預(yù)警。”
其實(shí)，此前，已有多家銀行陸續(xù)發(fā)布了相關(guān)公告表示要進(jìn)一步加強(qiáng)信用卡資金的管控。比如，2021年8月份，光大銀行發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)信用卡交易資金用途管控的公告》，進(jìn)一步強(qiáng)化信用卡資金流向房地產(chǎn)、投資理財(cái)、股市證券、套現(xiàn)、生產(chǎn)經(jīng)營等非消費(fèi)領(lǐng)域的管控措施;2021年2月26日，郵儲(chǔ)銀行發(fā)布的《關(guān)于關(guān)閉信用卡煙草代扣交易和MCC為4458的交易的公告》稱，商業(yè)銀行個(gè)人信用卡(不含服務(wù)“三農(nóng)”的惠農(nóng)信用卡)透支應(yīng)當(dāng)用于消費(fèi)領(lǐng)域，不得用于生產(chǎn)經(jīng)營、投資等非消費(fèi)領(lǐng)域。同時(shí)將對(duì)信用卡非消費(fèi)類交易進(jìn)行集中管控。
業(yè)界普遍認(rèn)為，銀行監(jiān)測信用卡資金流向十分重要。零壹研究院院長于百程表示，管控信用卡資金的用途，是為了更好實(shí)現(xiàn)信用卡資金支持真實(shí)消費(fèi)的目的，防止信用卡資金流向房地產(chǎn)、投資以及在一些領(lǐng)域的套現(xiàn)等。
博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博認(rèn)為，目前銀行信用卡的發(fā)展已逐步從快速增長，進(jìn)入到增長放緩后的精細(xì)化運(yùn)營階段，銀行風(fēng)控也正趨向細(xì)致化。與往年相比，今年信用卡交易風(fēng)險(xiǎn)管控涉及主體更加廣泛，在往年的基礎(chǔ)上有所細(xì)化升級(jí)。
對(duì)于信用卡管控趨勢(shì)，多位業(yè)內(nèi)人士表示，未來，監(jiān)管對(duì)套現(xiàn)以及洗錢管控會(huì)更加嚴(yán)格。“未來銀行主要管控方向有三方面：第一明確資金用途，防止信用卡資金套現(xiàn)用于其他還款，減少多重負(fù)債問題;第二是針對(duì)信用卡套現(xiàn)、騙貸的行為，強(qiáng)化內(nèi)部風(fēng)控;第三是引導(dǎo)理性的消費(fèi)貸行為，防止資金挪用。”于百程分析道。
提升惠民便民服務(wù)效能
近年來，我國信用卡業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展，在便利群眾支付和日常消費(fèi)等方面發(fā)揮了重要作用。然而在發(fā)展過程中，部分銀行經(jīng)營理念不科學(xué)，盲目追求規(guī)模效應(yīng)和市場份額，濫發(fā)卡、重復(fù)發(fā)卡情況突出，不僅造成了資源浪費(fèi)，也積累了潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。
中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書(2021)》顯示，截至2020年末，信用卡(包括貸記卡和準(zhǔn)貸記卡)的累計(jì)發(fā)卡量為11.3億張，其中6個(gè)月內(nèi)有過使用記錄的累計(jì)活卡量為7.4億張。也就是說，近4億張信用卡處于“睡眠”或者注銷狀態(tài)。
對(duì)此，《通知》要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得直接或者間接以發(fā)卡數(shù)量、客戶數(shù)量、市場占有率或者市場排名等作為單一或者主要考核指標(biāo)。
作為與民生消費(fèi)密切相關(guān)的信貸和支付產(chǎn)品，信用卡在擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)消費(fèi)等方面一直扮演著重要角色。業(yè)內(nèi)專家表示，在新規(guī)要求下，銀行將持續(xù)深耕信用卡業(yè)務(wù)，優(yōu)化客群結(jié)構(gòu)，提升客戶滿意度。相信通過各方共同努力，信用卡的服務(wù)功能和產(chǎn)品供給將逐步豐富，其惠民便民服務(wù)的效能也將進(jìn)一步提升。
“信用卡業(yè)務(wù)回歸本源，核心在于充分利用支付結(jié)算手段，構(gòu)建生態(tài)系統(tǒng)，滿足客戶的消費(fèi)性需求，持續(xù)優(yōu)化客群及資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。”上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛認(rèn)為。
今年以來，商業(yè)銀行充分發(fā)揮信用卡對(duì)社會(huì)消費(fèi)的拉動(dòng)作用，運(yùn)用利息補(bǔ)貼和費(fèi)用減免等惠民方式，提振消費(fèi)潛力。
工商銀行給予分支機(jī)構(gòu)自主定價(jià)權(quán)，結(jié)合特定區(qū)域、特定客群的需求，為新冠肺炎疫情防控人員、保障人員、受疫情影響人員等視實(shí)際情況提供差異化優(yōu)惠政策。此外，開展“工銀融e借”利率優(yōu)惠活動(dòng)，滿足人民群眾融資需求。
在支持抗疫紓困助民方面，江蘇銀行針對(duì)受疫情影響短期內(nèi)要求延期、未逾期但長期還款困難等客戶訴求，及時(shí)出臺(tái)協(xié)商還款方案，在合法合規(guī)前提下，采取貸款展期、停催延期還款等舉措，為客戶排憂解難。截至6月末，江蘇銀行已為受疫情影響的信用卡客戶辦理了延期還款近5500萬元。同時(shí)，信用卡主動(dòng)減費(fèi)讓利近800萬元。
多家銀行信用卡中心相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，未來將繼續(xù)發(fā)揮信用卡在提升居民消費(fèi)水平方面的作用，增加對(duì)重點(diǎn)客群的關(guān)注和投入，不斷以優(yōu)惠和福利增強(qiáng)公眾的消費(fèi)能力和消費(fèi)意愿，持續(xù)提供方便、實(shí)惠、溫暖的金融服務(wù)，為穩(wěn)增長保駕護(hù)航，助力經(jīng)濟(jì)活力的增加。(李冰)
